Aerospike: La inclusión financiera a través de la tecnología

A nivel mundial, alrededor de 1.700 millones de personas no tienen acceso a servicios bancarios, y el Banco Mundial estima que el mayor número, alrededor de 225 millones, se encuentra en China, seguido de India, con alrededor de 190 millones. Otros países con un mayor porcentaje de ciudadanos sin acceso a servicios bancarios son Indonesia, Pakistán, Nigeria, México y Bangladesh.

Situación actual

Incluso en EE. UU., hay 55 millones de adultos que no tienen servicios bancarios o no cuentan con suficientes servicios de este tipo. Esto significa que no es un problema que solo afecte a las naciones menos prósperas o aisladas.

El problema es que pocos están velando por los intereses de los no bancarizados y otros pueden aprovecharse de ellos. Por ejemplo, al no tener historial crediticio pueden ser víctimas de préstamos depredadores, y el no poseer una cuenta bancaria implica que no puedan obtener depósito directo en nómina. En su lugar, se ven obligados a usar tiendas de cambio de cheques que cobran tarifas exorbitantes. No tener una tarjeta de crédito también significa no poder realizar compras online fácilmente. Suelen ser ciudadanos con ingresos bajos, que la falta de servicios bancarios puede poner en peligro aún más su bienestar financiero, limitar su capacidad para mejorar su situación económica o simplemente dificultar su vida cotidiana.

Si bien esto es malo para el consumidor, por supuesto, presenta oportunidades de negocio para las instituciones financieras. Las empresas pueden llenar este vacío con productos y servicios bancarios para ofrecer nuevas oportunidades de ingresos a sus clientes, mientras que al mismo tiempo brindan un servicio social crítico que puede mejorar la vida de millones de personas.

Al servicio de los no bancarizados

Para determinar mejor cómo ayudar a los no bancarizados, es importante comprender que no todos carecen de medios. Muchas personas optan por no estar bancarizadas porque no confían en las instituciones financieras tradicionales( Take Charge America, una organización de crédito sin ánimo de lucro de contabilidad nacional y agencia de recobro de deudas). Además, estos consumidores pueden creer erróneamente que si no tienen un banco, los acreedores y las agencias de cobro no pueden obtener beneficio de ellos.

Pero la realidad más significativa es que para la gran mayoría de los no bancarizados la vida es mucho más difícil. Es más difícil cobrar cheques o pagar facturas. Para enviar dinero a otra persona, los no bancarizados deben usar giros postales que cobran tarifas altas y mucho tiempo de gestión. Además, sin un banco, deben llevar dinero en efectivo en lugar de una tarjeta de débito o crédito más segura, que puede ser reemplazada en caso de robo o pérdida. 

El efectivo también se queda fuera de juego cuando se trata de realizar la mayoría de las transacciones online. Sin una tarjeta de débito o crédito, los consumidores no pueden usar sitios online que a menudo pueden ofrecer precios o servicios más competitivos.

En relación a esto, el Banco Mundial ha señalado que a medida que «las empresas y los empresarios cambian a pagos digitalizados, como el depósito directo y las transferencias automáticas de la cámara de compensación (ACH), los empleados necesitan encontrar una manera de recibir sus pagos». Como resultado, alrededor del 9% de la población mundial abrió una cuenta bancaria.

El caso de éxito para servir a los no bancarizados

Si bien ayudar a los no bancarizados a convertirse en clientes bancarios ofrece claras ventajas para estos consumidores, también existen importantes beneficios comerciales para las organizaciones que atienden a los no bancarizados mientras brindan un excelente servicio social:

• El mercado total al que se puede dirigir es muy grande. Según Accenture, los bancos podrían alcanzar los $380 mil millones al año en ingresos si llegaran a los no bancarizados o sub bancarizados en los mercados emergentes.
• Los no bancarizados eventualmente se convertirán en bancarizados. Cuando se ofrecen servicios bancarios a los ciudadanos de ingresos bajos, estas personas comienzan a ahorrar dinero. Al ayudar a los no bancarizados es posible que los bancos puedan retenerlos como clientes leales y a largo plazo.

Hay una serie de iniciativas que un banco puede llevar a cabo para servir a los no bancarizados

• Eliminar los obstáculos. Las tarifas por el servicio pueden ahuyentar a los consumidores de ingresos bajos. Por ejemplo, Southern Bancorp en Little Rock, Arkansas, implementó un programa estatal en el que las instituciones financieras participantes ofrecían cuentas corrientes con un saldo mínimo gratis de $0-$25 para banca móvil y sin cargos por sobregiro. Hasta ahora, se han incorporado cientos de clientes bajo este programa.

• Agregar más ofertas móviles. Hay más de tres mil millones de smartphones en uso en el mundo hoy en día, y se espera que ese número crezca en varios cientos de millones en los próximos años. China, India y EE. UU. tienen los porcentajes más altos de usuarios de teléfonos móviles. El Banco Mundial informa que es mucho más probable que los consumidores de ingresos bajos tengan una conexión móvil en lugar de un servicio de banda ancha en sus hogares. Eso significa que estos consumidores necesitan aplicaciones de banca móvil que les permitan abrir cuentas, consultar saldos, transferir dinero, pagar facturas y hacer depósitos

• Ofrecer productos prepago: En 2017, casi el 27 % de los hogares estadounidenses sin servicios bancarios usaban tarjetas prepago, en comparación con aproximadamente el 15 % de los hogares sin servicios bancarios y alrededor del 7 % de los hogares con servicios bancarios completos, según una encuesta preliminar de los hogares de la FDIC. Mientras que los consumidores son más propensos a comprar tarjetas prepago en una tienda o web al uso, alrededor del 14 por ciento de las tarjetas que compran lo hacen en los bancos. Ofrecer productos prepago implica que las personas comiencen a usar los servicios bancarios para después abrir una cuenta corriente o de ahorros.

• Además, las tarjetas prepago ofrecen a los no bancarizados una forma de desarrollar un historial crediticio para poder ofrecerles en el futuro servicios bancarios adicionales que puedan ser de su interés. En India, el mercado de tarjetas prepago aumentó un 40,2 por ciento entre 2014 y 2018 y se espera que aumente de $ 38,6 mil millones en 2019 a $133.9 mil millones para 2023. En México, se espera que el mercado de tarjetas prepago crezca de $19.4 mil millones en 2019 a $36.6 mil millones para 2023 y en Indonesia de $5.9 mil millones en 2019 a $9.6 mil millones para 2023.

• Ser innovador. Por ejemplo, la inteligencia artificial se puede utilizar para desarrollar nuevas formas de evaluar la solvencia de los clientes no tradicionales. Los métodos tradicionales de puntaje crediticio son difíciles de aplicar a los no bancarizados, ya que por definición «no tienen un historial financiero o bancario fácil de documentar”. Sin embargo, los no bancarizados y los que no cuentan con suficientes servicios bancarios no son necesariamente clientes de riesgo o no rentables; simplemente carecen de los datos del historial crediticio que utilizan los prestamistas para evaluar su solvencia económica. Para abordar esto, las firmas de servicios financieros más innovadoras utilizan datos para evaluar el riesgo crediticio, como el análisis de los datos de comportamiento de los clientes a través de su smartphone y metadatos de comportamiento web.

• Recurrir a los recursos locales. En un mercado como la India, su esquema de inclusión financiera llamado «Jan Dhan” ha ayudado a dar acceso rentable a 179 millones de cuentas bancarias en un período de seis años. Este programa ha sido un gran éxito, estableciendo un récord mundial Guinness con más de 18 millones de cuentas bancarias abiertas durante su primera semana. Este enorme sector no bancarizado en India ahora tiene acceso a servicios bancarios, remesas, servicios de crédito, planes de pensiones y seguros. Esto ha ayudado al gobierno en la transferencia directa de subsidios a los no bancarizados mientras que ha reducido significativamente la corrupción. Con el acceso a los servicios de telecomunicaciones al precio más bajo del mundo y la disponibilidad ubicua de pagos digitales y plataformas online, este mercado sin explotar ahora se está convirtiendo en un espacio con un alto volumen y bajo margen. Se sabe que los esquemas de microfinanzas sin garantía, dirigidos a grupos de ingresos bajos con fuertes lazos comunitarios, tienen tasas de reembolso extremadamente altas. La Fundación Grameen en Bangladesh es un gran ejemplo de ello.

Uso de la tecnología

Atender a los no bancarizados requiere de una tecnología que pueda ofrecer servicios a través de aplicaciones y webs en grandes volúmenes, ya que habilitar sucursales físicas no es rentable, y menos aún en áreas remotas o rurales. El gran tamaño de los no bancarizados requiere poder atender a un alto número de clientes de manera rentable y rápida a través de grandes conjuntos de datos. Además, educar a los consumidores sobre qué servicios bancarios necesitan requerirá motores de recomendación automatizados, lo que nuevamente subraya la necesidad de una capa rápida de datos. 

Aerospike es ideal para este caso de uso porque:

• Puede manejar enormes cantidades de datos de clientes (TBytes, PBytes) con capacidad de respuesta en tiempo real (20 ms o más) y ofrecer una experiencia al cliente excepcional.

• Puede trabajar con clusters distribuidos en grandes regiones geográficas, manteniendo los datos “edge» cerca del cliente para un procesamiento y una capacidad de respuesta más rápidos.

• Puede reducir el fraude mediante la autenticación de la identidad digital en tiempo real para los inicios de sesión de la cuenta, potenciando los sistemas de fraude en tiempo real y minimizando los falsos positivos y falsos negativos.

• Proporciona una capa de datos excepcionalmente rápida que puede impulsar los motores de recomendación basados ​​en IA para educar e informar a los clientes sobre nuevos servicios. También es flexible para que pueda proporcionar más funcionalidad y rendimiento a medida que evoluciona el sistema de datos.

• Para la mensajería en tiempo real y el chat con los clientes, Aerospike proporciona un alto rendimiento predecible y una baja latencia con cinco 9s de tiempo de actividad.

• Con su plataforma de datos de memoria híbrida optimizada para flash que está diseñada a medida para gran escala, Aerospike ofrece beneficios de coste total de propiedad (TCO) significativamente más altos en comparación con cualquier otra plataforma. Esto ayuda a mantener los costes extremadamente bajos en las ofertas de mercado masivo que se pueden beneficiar de ello.

A medida que más personas en todo el mundo necesitan acceso a soluciones de banca digital y móvil, existen oportunidades significativas para que la industria de servicios financieros atienda a los no bancarizados y los que no cuentan con servicios bancarios para desarrollar nuevas oportunidades de ingresos, al tiempo que proporciona un valioso servicio social para las clases sociales emergentes.